Vorsorge & Vermögensaufbau · BU-, ETF- & Förder-Rechner

Arbeitskraft & Berufsunfähigkeit

Was ist deine Arbeitskraft wert?

Alles, was du je verdienen wirst, hängt an deiner Arbeitskraft — und rund jeder vierte Erwerbstätige wird vor der Rente berufsunfähig.* Stell deine Zahlen ein und sieh beides: den Wert deiner Arbeitskraft und die Lücke, wenn sie ausfällt.

jede:r 4.Wird vor der Rente berufsunfähig*
32,3 %BU-Ursache Nr. 1: Psyche*
70–80 % v. NettoEmpfohlene BU-Rente*

Brutto pro Monat3.000 €

Netto pro Monat2.100 €

Dein Alter30 Jahre

Befund · Wert deiner Arbeitskraft

Bruttojahresgehalt36.000 €

Jahre bis zur Rente (67)37

Mit 2 % Gehaltssteigerung p. a.—

Wert deiner Arbeitskraft—

Formel: Bruttojahresgehalt × Jahre bis 67. Dein größter Vermögenswert, größer als Haus oder Auto.

Befund · Wenn die Arbeitskraft ausfällt

Empfohlene Absicherung (80 % v. Netto)*1.680 €/Mon.

Volle EM-Rente vom Staat, Ø*−1.126 €/Mon.

Deine monatliche Lücke—

Und die volle EM-Rente bekommt nur, wer in keinem Beruf mehr als 3 Std./Tag arbeiten kann, dein erlernter Beruf zählt dabei nicht (kein Berufsschutz für ab 1961 Geborene).

So sichert man das ab: Die ERGO Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt die volle BU-Rente schon ab 50 % Berufsunfähigkeit, leistet bei schweren Krankheiten wie Krebs, Herzinfarkt oder Schlaganfall sofort und wächst per Nachversicherungsgarantie ohne neue Gesundheitsprüfung mit.* Welcher der drei Tarife (BU Start, BU Best, BU Best Plus) zu Beruf und Lebensphase passt, klären wir im Gespräch — erzähl mir unten im Bogen, wo du stehst.

* Produktmerkmale laut ergo.de (Stand 08/2026). Quellen der Kennzahlen: Deutsche Aktuarvereinigung / GDV (jeder Vierte); Morgen & Morgen, BU-Ursachenstatistik Stand 04/2026 (Psyche 32,34 %); Deutsche Rentenversicherung, Ø-Zahlbetrag volle EM-Rente bei Neubezug 2025 ≈ 1.126 €; Richtwert Verbraucherzentrale 70–80 % vom Netto. Musterrechnung, keine Bedarfsermittlung im Einzelfall.

ETF- & Fonds-Rechner

Der Zinseszins

Drei Regler, ein Endkapital. Die gleiche Rechnung, mit der auch fondsgebundene Vorsorge funktioniert, je früher der Start, desto stärker arbeitet die Zeit für dich.

Monatlicher Beitrag150 €

Laufzeit30 Jahre

Angenommene Rendite p. a.6 %

Musterannahme — Märkte schwanken, vergangene Renditen garantieren nichts.

Befund · Endkapital

Selbst eingezahlt—

Wertzuwachs durch Zinseszins—

Endkapital nach 30 Jahren—

Unverbindliche Musterrechnung, keine Anlage- oder Steuerberatung. Eine Beratung bei mir bezieht sich auf fondsgebundene Versicherungsprodukte.

Fürs Kind sparen oder die Rentenlücke schließen? Die fondsgebundenen Rentenlinien der ERGO (Rente Index, Balance, Chance) starten ab 25 € Monatsbeitrag mit wählbarem Garantieniveau — vom Kinder-Startkapital bis zur Ruhestandsplanung (ergo.de, Stand 08/2026). Nimm es unten im Bogen mit auf, ich rechne dir dein Szenario mit Inflation und echten Tarifen durch.

Basisrente & bAV

Vater Staat rechnet mit

Zwei Förderwege, die viele verschenken: der Steuerabzug der Basisrente und der Pflicht-Zuschuss deines Arbeitgebers in der bAV.

Basisrente: Beitrag pro Monat200 €

Dein Grenzsteuersatz30 %

Faustwert: mittleres Einkommen ~30 %, gut verdienend 42 %.

Befund · Basisrente (Rürup)

Beitrag pro Jahr2.400 €

Steuerersparnis (100 % absetzbar)*−720 €

Effektiver Eigenaufwand1.680 €

* Beiträge bis 30.826 € (Single, 2026) zu 100 % als Sonderausgaben absetzbar; bestehende Beiträge zur gesetzlichen Rente werden angerechnet. Spätere Rente ist steuerpflichtig.

bAV: dein Beitrag aus dem Brutto100 €

Bis 338 €/Monat inkl. Zuschuss sozialabgaben- und steuerfrei (2026).

Befund · Betriebliche Altersversorgung

Dein Beitrag (Entgeltumwandlung)100 €

+ 15 % Pflicht-Zuschuss Arbeitgeber*+15 €

Fließt in deine Vorsorge115 €

* § 1a Abs. 1a BetrAVG. Dazu sparst du auf den Beitrag Steuern und Sozialabgaben, dein Netto sinkt deutlich weniger als der Beitrag hoch ist. Exakt (mit deiner Steuerklasse) rechnen wir im Gespräch.

Konkret rechnen lassen

Dein Wunsch-Bogen

Sag mir, worum es geht, ich rechne mit echten Tarifen und melde mich meist noch am selben Tag.

01Dein Anliegen

Berufsunfähigkeit / Arbeitskraft Fondsgebundene Vorsorge / ETF Basisrente Betriebliche Altersversorgung Kindersparen Weiß noch nicht, beraten

02Deine Wünsche — damit ich vorbereitet bin

Beantworte so viel oder so wenig du magst, in deinen eigenen Worten — es geht um deine Ziele, nicht um Preise.

Welche finanziellen Ziele hast du — und mit welchem Alter willst du sie erreicht haben (Eigenheim, früherer Ruhestand, Ausbildung der Kinder)? Wie sparst oder investierst du heute schon — und wie ist es dazu gekommen? Was macht es mit dir, wenn dein Erspartes zeitweise im Wert schwankt — beschreib deinen Umgang damit in eigenen Worten. Was bedeutet dir deine Arbeitskraft — und was würde sich für dich und deine Familie ändern, wenn du längere Zeit nicht arbeiten könntest? Wie stellst du dir dein Leben im Ruhestand vor — was möchtest du dir dann leisten können? Was hast du für die Absicherung deiner Familie schon geregelt — und wo fühlst du dich unsicher? Welche Erfahrungen hast du mit Finanz- oder Vorsorgeberatung gemacht — was war gut, was hat gefehlt? Welche Veränderungen stehen in deinem Leben an (Familie, Beruf, Immobilie), die wir berücksichtigen sollten? Was erwartest du von unserer Beratung, damit sie sich für dich wirklich lohnt?

03Deine Daten

Vorname * Nachname * Geburtsdatum

Telefon / Mobil * E-Mail Beruf

Anmerkung

Kostenlos & unverbindlich

Deine Anfrage ist bei mir.

Ich melde mich meist noch am selben Tag. Eilig? 0176 34676496.

Prüfhinweise

Reicht die staatliche Absicherung nicht?

Für ab dem 2.1.1961 Geborene gibt es keinen Berufsschutz mehr: Die volle Erwerbsminderungsrente bekommt nur, wer in irgendeinem Beruf weniger als 3 Stunden täglich arbeiten kann, und sie lag bei Neurentnern zuletzt im Schnitt bei rund 1.126 €. Wer seinen Lebensstandard sichern will, braucht privaten Schutz.

Warum BU so früh wie möglich?

Der Beitrag hängt an Alter, Beruf und Gesundheit. Jung und gesund heißt: niedriger Beitrag, keine Ausschlüsse, ein Vorteil, der den ganzen Vertrag hält. Mit Nachversicherungsgarantie wächst der Schutz später ohne neue Gesundheitsprüfung mit.

Häufigste BU-Ursache, bin ich als Büromensch nicht sicher?

Nein: Rund ein Drittel aller BU-Fälle geht auf die Psyche zurück (32,3 %), dazu Skelett und Bewegungsapparat (17,6 %) und Krebs (16,3 %). Unfälle machen nur rund 7 % aus — Berufsunfähigkeit trifft Büroberufe genauso.

ETF-Sparplan oder fondsgebundene Versicherung?

Beides nutzt denselben Zinseszins. Die Versicherungslösung kann steuerliche Vorteile in der Auszahlphase und lebenslange Rente bieten, kostet dafür Gebühren, was für dich passt, hängt an Ziel, Laufzeit und Steuersituation. Genau das rechnen wir gemeinsam durch, ehrlich in beide Richtungen.

Was passiert mit meinen Daten?