Was dir zusteht, schwarz auf weiß.

Nach einem Unfall oder einer schweren Erkrankung kann jeder plötzlich nicht mehr selbst entscheiden. Seit 2023 gibt es zwar das Notvertretungsrecht für Ehegatten nach § 1358 BGB, doch es gilt nur für die Gesundheitssorge (Behandlungen, Krankenhaus, Reha) und endet spätestens 6 Monate nach der ärztlichen Feststellung. Bei getrennt lebenden Paaren gilt es gar nicht. Für Bankgeschäfte, Verträge, Behörden oder die Wohnung sind weder Ehepartner noch erwachsene Kinder automatisch zuständig. Gibt es keine Vollmacht, bestellt das Betreuungsgericht eine rechtliche Betreuung. Die Vorsorgevollmacht legt fest, wer für dich handeln darf, die Patientenverfügung legt fest, welche medizinischen Maßnahmen du in bestimmten Situationen willst oder ablehnst.

Nutze die kostenlosen Formulare des Bundesjustizministeriums: das Muster „Vorsorgevollmacht / Betreuungsverfügung“ und die „Textbausteine zur Patientenverfügung“. Sprich vorher mit der Person, die du bevollmächtigen willst, und bei der Patientenverfügung am besten mit deiner Hausärztin oder deinem Hausarzt. Bewahre die Originale so auf, dass die Vertrauensperson sie im Notfall findet. Optional kannst du die Vollmacht im Zentralen Vorsorgeregister der Bundesnotarkammer eintragen lassen, damit das Betreuungsgericht sie findet: einmalig 24 € online mit Lastschrift, Änderungen sind gebührenfrei. Kostenlose Beratung zur Vollmacht bietet auch die Betreuungsbehörde deiner Stadt oder deines Landkreises.

Quelle: § 1358 BGB (gesetze-im-internet.de); Bundesministerium der Justiz und für Verbraucherschutz (Formulare); Zentrales Vorsorgeregister, vorsorgeregister.de (Gebühren) — Stand 10/2026. Formulare kostenlos; allgemeine Information, keine Rechtsberatung.

Nach § 62 SGB V zahlst du pro Kalenderjahr höchstens 2 % deiner jährlichen Bruttoeinnahmen zum Lebensunterhalt zu, als chronisch Kranke(r) in Dauerbehandlung nur 1 %. Gerechnet wird mit dem Einkommen des ganzen Haushalts, vorher werden aber Freibeträge abgezogen. 2026 sind das 7.119 € für Ehe- oder Lebenspartner und 9.756 € je Kind. Ein Beispiel: Bei 30.000 € brutto ohne Angehörige liegt die Grenze bei 600 € im Jahr, bei chronischer Krankheit bei 300 €. Kinder und Jugendliche unter 18 zahlen ohnehin nichts zu.

Sammle alle Quittungen (Apotheke, Physio, Krankenhaus, Hilfsmittel), am besten für alle Haushaltsmitglieder in einem Umschlag oder im Quittungsheft deiner Kasse. Sobald die Grenze erreicht ist, beantragst du bei deiner Krankenkasse die Befreiung. Sie erstattet dir, was du zu viel gezahlt hast, und stellt einen Befreiungsausweis für den Rest des Jahres aus. Wer jedes Jahr sicher über der Grenze liegt, kann den Höchstbetrag auch vorab zahlen und ist ab dann gleich befreit. Liegen die Zuzahlungen am Ende niedriger, gibt es dieses Geld aber nicht zurück. Tipp für den Herbst: Jetzt nachrechnen, denn ab Januar beginnt die Zählung von vorn.

Quelle: § 62 SGB V (gesetze-im-internet.de); Verbraucherzentrale (Freibeträge 2026) — Stand 10/2026. Antrag kostenlos; allgemeine Information, keine Rechtsberatung.

Pflege beginnt fast immer plötzlich — und wer den Antrag aufschiebt, verschenkt Geld: Gezahlt wird ab dem Monat der Antragstellung, nicht ab Pflegebeginn. Der Antrag bei der Pflegekasse (sitzt bei der Krankenkasse) ist formlos, auch telefonisch; danach begutachtet der Medizinische Dienst zu Hause und die Kasse erteilt den Pflegegrad-Bescheid. Ab Pflegegrad 2 fließen laufende Leistungen (Beträge im Pflege-Rechner), ab Pflegegrad 1 immerhin der Entlastungsbetrag von bis zu 131 € monatlich.

Antrag schriftlich stellen (Datum zählt!), Pflegetagebuch für die Begutachtung führen — und die kostenlose Pflegeberatung nach § 7a SGB XI nutzen: Deine Pflegekasse muss dir binnen 14 Tagen einen Termin anbieten. Telefonisch für alle: compass private pflegeberatung, 0800 101 88 00.

Quelle: §§ 7a, 18 SGB XI; BMG — Stand 09/2026. pflegeberatung.de ist ein Angebot der compass private pflegeberatung (PKV-Verband). Kostenlos; keine Rechtsberatung.

VL sind Extra-Geld zusätzlich zum Gehalt — die Höhe regelt dein Tarif- oder Arbeitsvertrag (üblich bis 40 €/Monat; einen allgemeinen gesetzlichen Anspruch gibt es nicht, nachfragen lohnt immer). Dazu zahlt der Staat die Arbeitnehmersparzulage: 20 % auf bis zu 400 €/Jahr im Aktienfonds-/ETF-Sparplan (max. 80 €) plus 9 % auf bis zu 470 €/Jahr beim Bausparen oder der Baukredit-Tilgung (max. 42,30 €) — zusammen bis zu 122,30 € im Jahr, sofern dein zu versteuerndes Einkommen höchstens 40.000 € (Verheiratete 80.000 €) beträgt. Wichtig: Banksparpläne sind zwar erlaubt, bekommen aber keine Zulage.

VL-fähigen Vertrag wählen (Fonds-Sparplan für Rendite, Bausparen/Kredittilgung für Sicherheit), Bescheinigung bei der Lohnbuchhaltung abgeben — der Rest läuft automatisch. Rhythmus: 6 Jahre einzahlen, ein Ruhejahr, dann frei verfügbar. Die Zulage beantragst du einfach mit der Steuererklärung.

Quelle: § 13 Fünftes VermBG (gesetze-im-internet.de), Verbraucherzentrale — Stand 09/2026. Keine Anlage- oder Steuerberatung.

Basiselterngeld: in der Regel 65 % des wegfallenden Nettoeinkommens (bei kleinen Einkommen bis 100 %), mindestens 300 €, höchstens 1.800 € monatlich — 12 Monate, plus 2 Partnermonate, wenn auch der andere Elternteil mindestens 2 Monate übernimmt (Alleinerziehende: 14 Monate allein). ElterngeldPlus halbiert den Betrag, verdoppelt die Dauer — ideal bei Teilzeit. Achtung Einkommensgrenze: Für Geburten ab 01.04.2025 entfällt der Anspruch ab 175.000 € zu versteuerndem Einkommen (Paare wie Alleinerziehende).

Elterngeld gibt es rückwirkend nur für 3 Lebensmonate — nicht aufschieben. Antrag bei der Elterngeldstelle deines Bundeslands, in den meisten Ländern online über mein-elterngeldantrag.de. Vorher lohnt ein Blick auf den Steuerklassen-Wechsel: Die Klasse in den Monaten vor der Geburt beeinflusst die Höhe.

Quelle: Bundesfamilienministerium (BMBFSFJ), familienportal.de — Stand 09/2026. Keine Rechts- oder Steuerberatung.

Ein Moment Unachtsamkeit — Fahrradsturz mit Personenschaden, Wasserschaden beim Nachbarn — und du haftest unbegrenzt, auch mit künftigem Einkommen. Die Verbraucherzentrale empfiehlt eine Deckungssumme von mindestens 10 Mio. € (besser mehr) und die Forderungsausfalldeckung: Sie zahlt, wenn dich jemand schädigt, der selbst keine Versicherung und kein Geld hat. Häufiger Fehler in Familien: Paare zahlen zwei Policen, obwohl eine Familienpolice Partner und Kinder (bis zum Ende der ersten Ausbildung) mitversichert — beim unverheirateten Paar den Partner namentlich eintragen lassen.

Police heraussuchen und drei Dinge prüfen: Deckungssumme, Forderungsausfall, wer mitversichert ist. Doppelte Verträge kündigen — und ob deine Absicherung zu deinem Leben passt, prüfe ich gern mit dir auf meiner Sach-Seite.

Quelle: § 823 BGB; Verbraucherzentrale — Stand 09/2026.

Ob Mietwohnung, Handyvertrag oder Kredit — deine Schufa entscheidet mit. In der kostenlosen Datenkopie stehen alle gespeicherten Daten, ihre Herkunft, die Empfänger der letzten 12 Monate und deine Score-Werte. Veraltete oder falsche Einträge (z. B. längst bezahlte Forderungen) drücken den Score — du hast das Recht auf Korrektur und Löschung. Nicht verwechseln: Die kostenpflichtigen meineSCHUFA-Pakete und die Bonitätsauskunft für Vermieter sind etwas anderes.

Datenkopie auf der offiziellen Seite bestellen (Ausweis-Upload, Versand nur per Post, meist 5–7 Tage). Fehler schriftlich bei der Schufa und beim meldenden Unternehmen reklamieren — während der Prüfung wird der Eintrag gesperrt.

Quelle: Art. 15 DSGVO; schufa.de — Stand 09/2026. Kostenlos.

Bevor auch nur ein Euro in ETF, Bausparen oder Vorsorge fließt, gehört die eiserne Reserve aufgebaut: als verbreitete Faustregel 3–6 Nettomonatsgehälter — je nach Jobsicherheit, Fixkosten und Familie. Der richtige Ort ist ein separates Tagesgeldkonto: täglich verfügbar, ohne Kursrisiko, und getrennt vom Giro, damit die Reserve nicht im Alltag verdunstet. Zur Sicherheit: Die gesetzliche Einlagensicherung schützt 100.000 € pro Person und Bank (Gemeinschaftskonto: 200.000 €), im Entschädigungsfall automatisch binnen 7 Arbeitstagen.

Zielbetrag festlegen, Dauerauftrag direkt nach Gehaltseingang einrichten, Reserve nur für echte Notfälle anfassen — und erst wenn sie steht, mit dem langfristigen Vermögensaufbau starten (der Ruhestands-Rechner und mein Vorsorge-Bereich helfen dabei).

Quelle: BaFin (Einlagensicherung), Verbraucherzentrale — Stand 09/2026. Keine Anlageberatung.

Die Leistungen der Kassen sind zu rund 95 % gesetzlich identisch — der Preis ist es nicht: Die Zusatzbeiträge reichen 2026 von etwa 2,2 bis 4,4 % (Durchschnitt 2,9 %), du zahlst als Arbeitnehmer die Hälfte davon. Nach einem Wechsel bist du 12 Monate gebunden (§ 175 SGB V), die Kündigungsfrist beträgt 2 Monate. Der Trumpf: Erhöht deine Kasse den Zusatzbeitrag, hast du ein Sonderkündigungsrecht bis zum Ende des Monats, für den die Erhöhung erstmals gilt — die Bindungsfrist entfällt dann.

Zusatzbeitrag deiner Kasse auf der Beitragsmitteilung prüfen, Wunschkasse auswählen und dort einfach Mitgliedschaft beantragen — die neue Kasse informiert die alte elektronisch, eine Lücke kann nicht entstehen. Welche Kasse für dich passt, entscheidest du; die amtliche Liste aller Kassen führt der GKV-Spitzenverband.

Ich arbeite mit der BIG direkt gesund zusammen und kann dir den Wechsel dorthin komplett abnehmen — als Paket mit den Zusatzversicherungen der DKV zu Kooperationskonditionen: mit Annahmegarantie und ohne Wartezeiten. Dazu kommt das Bonusprogramm BIGtionär (z. B. Babybonus, Beitragsrückerstattung per Wahltarif, laufende Gesundheitsboni für die ganze Familie) — und für Neukunden ein Plusbonus, wenn private Vorsorge wie Unfall- oder BU-Schutz besteht oder dazukommt; die jeweils aktuelle Höhe nenne ich dir im Gespräch. Ehrlich dazu: Beim Zusatzbeitrag liegt die BIG aktuell über dem Durchschnitt — ob sich das Paket für dich rechnet, rechnen wir gemeinsam durch. Die Wahl bleibt deine.

Quelle: § 175 SGB V; big-direkt.de (BIGtionär, Kooperation mit der DKV) — Stand 09/2026. Kennzeichnung: Bei der BIG direkt gesund bin ich als Vermittler tätig; alle anderen Kassen nenne und bewerte ich nicht.

Die Kasse bezuschusst Zahnersatz nur auf Basis der Regelversorgung — der günstigsten medizinisch ausreichenden Lösung (§ 55 SGB V). Der Festzuschuss beträgt 60 %, mit 5 Jahren lückenlosem Bonusheft 70 %, mit 10 Jahren 75 %. Wer Keramik, Inlays oder Implantate möchte, zahlt die Differenz zur Regelversorgung immer selbst — genau da setzen Zahnzusatzversicherungen an.

Einmal pro Jahr zur Kontrolle (Kinder: zweimal), Stempel ins Bonusheft bzw. den digitalen Nachweis der Kasse — mehr ist es nicht. Vor größerem Zahnersatz immer den Heil- und Kostenplan von der Kasse prüfen lassen.

Quelle: § 55 SGB V (Festzuschüsse) — Stand 09/2026.

Bei der Entgeltumwandlung spart dein Arbeitgeber Sozialabgaben — deshalb verpflichtet ihn § 1a Abs. 1a BetrAVG, 15 % Zuschuss zu zahlen, soweit er Sozialversicherungsbeiträge spart. Dazu kommt: Bis 338 € im Monat (2026, inklusive Zuschuss) fließt dein Beitrag steuer- und sozialabgabenfrei vom Brutto. Dein Netto sinkt also deutlich weniger, als in deine Vorsorge fließt. Ehrlich dazu: Auf die spätere Betriebsrente fallen Steuern und Kassenbeiträge an — trotzdem ist der Zuschuss ein Startvorteil, den kein privates Sparprodukt bietet.

Beim Arbeitgeber oder in der Personalabteilung nach der bestehenden bAV-Lösung fragen — einen Anspruch auf Entgeltumwandlung hat fast jeder Beschäftigte. Rechne dir dein Beispiel mit echter Lohnsteuer-Logik auf meiner Vorsorge-Seite durch.

Quelle: § 1a Abs. 1a BetrAVG; Freigrenzen 2026 — Stand 09/2026.

Für Geburten ab 1992 schreibt dir die Rentenversicherung 36 Monate Erziehungszeit gut — bewertet wie ein Durchschnittsverdienst, also etwa 3 Rentenpunkte oder rund 127 € Monatsrente (Geburten vor 1992: 30 Monate, rund 106 €). Angerechnet wird die Zeit dem Elternteil, der überwiegend erzogen hat; per gemeinsamer Erklärung (Formular V0820) auch dem Vater. Elternzeit beim Arbeitgeber ist davon unabhängig — sie schützt den Job, bringt aber allein keine Rentenpunkte.

Formular V0800 ausfüllen — online im eAntrag mit Upload der Geburtsurkunde oder klassisch als PDF. Einmal erledigt, für immer im Konto.

Quelle: Deutsche Rentenversicherung. Rentenwert 42,52 € je Punkt (01.07.2026–30.06.2027). Kostenlos.

Die Rentenversicherung kennt nur, was gemeldet wurde. Typische Lücken: Schulzeit ab 17, Ausbildung, Studium, Auslandszeiten, Minijobs, Kindererziehung, Pflege. Nur ein vollständiges Konto bringt die richtigen Wartezeiten (z. B. 35 oder 45 Jahre für frühere Altersrenten), eine korrekte Renteninformation — und den Grundrentenzuschlag, falls er dir zusteht.

Antrag auf Kontenklärung mit Formular V0100 — am einfachsten online im eAntrag mit Dokumenten-Upload (Zeugnisse, Bescheinigungen, Geburtsurkunden). Die Bearbeitung dauert einige Monate, deshalb: nicht erst kurz vor der Rente.

Quelle: Deutsche Rentenversicherung — Stand 09/2026. Kostenlos.

Ab 27 bekommst du die Renteninformation jährlich, ab 55 alle drei Jahre die ausführlichere Rentenauskunft. Lies drei Zahlen: (1) die Rente bei voller Erwerbsminderung — deine Absicherung heute, (2) die bisher erreichte Anwartschaft, (3) die hochgerechnete Regelaltersrente. Alle Werte sind brutto und eine Prognose — Kranken-, Pflegeversicherung und ggf. Steuern gehen noch ab (rechne es dir im Ruhestands-Rechner durch).

Nicht zur Hand? Online in zwei Minuten anfordern, auch ohne Registrierung — oder kostenlos anrufen: 0800 1000 4800.

Quelle: Deutsche Rentenversicherung (§ 109 SGB VI) — Stand 09/2026. Kostenlos.

Wer vor der Regelaltersgrenze in Rente geht, zahlt dauerhaft 0,3 % Abschlag pro Monat (bis zu 14,4 %). Ab dem 50. Geburtstag kannst du die Minderung durch freiwillige Sonderzahlungen ausgleichen — ganz oder in Teilbeträgen über mehrere Jahre. Der doppelte Effekt: Die Zahlungen sind zu 100 % als Sonderausgaben absetzbar (Höchstbetrag 2026: 30.826 €, Verheiratete 61.652 €, gemeinsam mit den übrigen Rentenbeiträgen). Und arbeitest du doch bis zur Regelaltersgrenze, erhöht die Einzahlung einfach deine Rente.

Mit Formular V0210 die besondere Rentenauskunft anfordern — sie rechnet aus, welche Summe deinen geplanten Abschlag ausgleicht. Ob und wann sich das steuerlich lohnt, klärt dein Steuerberater.

Quelle: Deutsche Rentenversicherung (§ 187a SGB VI); Höchstbeträge 2026 — Stand 09/2026. Auskunft kostenlos; allgemeine Information, keine Steuerberatung.

Der Zuschlag für langjährig Versicherte mit unterdurchschnittlichem Verdienst wird ohne Antrag automatisch geprüft — ab 33 Jahren Grundrentenzeiten gestaffelt, voll ab 35 Jahren. Es zählen Beschäftigung, Kindererziehung und Pflege; Schulzeiten und Arbeitslosigkeit nicht.

Nichts beantragen — aber prüfen, ob dein Rentenkonto vollständig ist (siehe Kontenklärung): Nur erfasste Zeiten können zählen.

Quelle: Deutsche Rentenversicherung — Stand 09/2026. Automatische Prüfung, kostenlos.